Kredyt gotówkowy występuje pod różnymi nazwami – pożyczka, kredyt konsumpcyjny, kredyt – ale w rzeczywistości to jeden i ten sam produkt. Na osobach które go zaciągną i w terminie spłacą razem z odsetkami, banki mogą zarobić więcej niż na kartach kredytowych i limitach w rachunkach stałych klientów.
Jak znaleźć najtańszy kredyt?
Szukając najtańszego kredytu sprawdzajmy przede wszystkim wysokość oprocentowania (jest to najchętniej eksponowany w reklamach parametr kredytu). Nie powinniśmy się kierować tylko i wyłącznie oprocentowaniem nominalnym podanym na plakatach, czy akcjach kredytowych kredytodawców. Na pierwszy rzut oka może nam się wydawać że niektóre banki oferują oprocentowanie w granicach kilku procent. Warto wtedy jednak dopytać o szczegóły. Każdy kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na to, że również musi pytać o procentowanie rzeczywiste, czyli całkowity koszt kredytu. Całkowity koszt kredytu to kwota którą trzeba oddać bankowi ponad to co pożyczyliśmy. Na całkowity koszt kredytu składają się następujące rzeczy: prowizja, oprocentowanie nominalne, ubezpieczenie, ewentualnie opłaty przygotowawcze czy też prowizje za wcześniejszą spłatę. Wysokość dodatkowych kosztów może sprawić, że kredyt będzie nawet dwukrotnie droższy niż wynikało by to z kalkulacji oprocentowania nominalnego przedstawionego w reklamie. Banki bardzo sprytnie pokazują nam koszty kredytu gotówkowego, często informując o niskim oprocentowaniu pod warunkiem, że weźmie się kredyt na krótki okres.
Co z tą prowizją?
Sama wartość oprocentowania jest tutaj czynnikiem najbardziej kosztotwórczym, ale zaraz po nim powinniśmy się zainteresować prowizją. Otóż procentowo kształtuje się ona między zero a pięć procent czyli granicą ustawową. Przeliczając całkowity koszt kredytu możemy czasem dojść do wniosku że warto zgodzić się na wyższe oprocentowanie byle tylko prowizja nie pochłonęła jednorazowo zbyt dużej sumy pieniędzy. Przy kredytach na krótki okres, 6 miesięcznych/rocznych, czyli takich o których myślimy w okresie przedświątecznym korzystniejszy powinien być wybór z niskimi jednorazowymi opłatami. Natomiast przy kredytach wieloletnich, dwóch-trzy letnich, powinniśmy zwrócić uwagę na oprocentowanie.
Zabezpieczenie kredytu?
Zabezpieczeniem kredytu często jest ubezpieczenie. W wielu bankach jest ono obowiązkowe i w istotny sposób wpływa na całkowity koszt kredytu. Często polisy ubezpieczeniowe są drogie ale mają mnóstwo wyłączeń. Okazuje się iż w razie wypadku – w razie potrzeby zastosowania takiej polisy – może się okazać, że żadne pieniądze do nas nie trafią ponieważ często są jakimś tam dodatkowym przychodem dla prawa. Przed wzięciem kredytu warto więc sprawdzić nie tylko koszt ale i zakres ubezpieczenia by wiedzieć za co się płaci. Jak się okazuje ubezpieczenia są dużo bardziej akceptowane przez klientów niż prowizje, niż wyższa rata, itp, a niektóre banki to wykorzystują. Pamiętajmy zatem, że nie zawsze droższe ubezpieczenie idzie w parze z szerszym zakresem ochrony.
Okres kredytowania
Jednym z parametrów kredytu gotówkowego który klient może ustalić samodzielnie jest okres kredytowania. Warto jest dobrze przemyśleć w jakim okresie będziemy w stanie spłacić kredyt i czy ważniejsza jest dla nas niższa miesięczna rata czy mniejszy łączny koszt kredytu. Wiadomo, że koszt kredytu wiąże się z długością okresu kredytowania, czyli im dłuższy okres kredytowania tym więcej odsetek mamy do zapłacenia.
Zdolność kredytowa
W folderach reklamujących kredyty gotówkowe banki często eksponują maksymalną kwotę dostępnej pożyczki. Nie oznacza to jednak, że kredyt o wartości 100 tysięcy złotych dostaniemy. Maksymalna kwota kredytu musi odpowiadać naszej zdolności kredytowej. Zdolność kredytową każdy z nas może wyliczyć sobie sam odejmując od swoich co miesięcznych dochodów koszty stałe ponoszone w związku z utrzymaniem mieszkania, utrzymaniem rodziny, oraz koszty związane z obsługą już istniejących zobowiązań kredytowych, polis ubezpieczeniowych. Odejmując te koszty od dochody otrzymamy kwotę tzw dochodu rozporządzalnego, czyli kwotę którą każdy z nas może swobodnie zadysponować co miesiąc.
